Entendiendo el misterio de las tarjetas de crédito

De acuerdo con la CONDUSEF, existen más de 180 tarjetas de crédito en el mercado mexicano y cada una de ellas cobra comisiones diferentes dependiendo de la institución y el tipo de tarjeta que se trate...

Cuando pensaba en el post de esta semana, me costó muchísimo decidirme por donde comenzar, ya que las deudas son un tema tan extenso que vamos a necesitar al menos dos posts para comenzar a entenderlas.

El motivo por el que me decidí a iniciar con las tarjetas de crédito es muy simple: Prioridades. Incluso tenía otro post ya avanzado, pero al investigar y analizar un poquito más sobre las deudas de nuestra generación, todo me llevaba siempre a lo mismo:

Los millennials nos endeudamos principalmente por el mal uso de las tarjetas...

Y analizando un poco más, me di cuenta que este mal uso proviene principalmente de dos causas:

1. Cada vez es más fácil acceder a una tarjeta y en muchísimas ocasiones el límite de crédito que nos ofrece el banco supera por mucho a nuestros ingresos recurrentes mensuales (Peligro a la vista!).

2. "Aprendemos" a usar las tarjetas a la mala, empezamos a comprar tooodo lo que se nos atraviesa sin tener claridad del funcionamiento de este tipo de créditos y después andamos llorando cuando nos enteramos lo que tenemos que pagar.

Entonces, si a los millennials nos gusta estar informados, ¿Por qué no conocer un poquito mejor este mundo de las tarjetas para poder usarlas a NUESTRO FAVOR?

Glosario de las tarjetas de crédito

Empecemos por aprender los conceptos básicos de tu estado de cuenta:

Fuente: Condusef

1. Fecha límite de pago:Indica el último día que tienes para realizar el pago de tu deuda antes de que comience a generar intereses y comisiones adicionales. Te recomiendo no esperar hasta este día para realizar tu pago, ya que si te llegara a olvidar o si tu pago no se refleja por cualquier motivo, tendrás que pagar intereses y comisiones por la falta de pago.

2. Pago mínimo global:Es la cantidad mínima requerida por tu banco para mantener tu crédito vigente y no mandarte al buró. En la mayoría de instituciones financieras, el pago mínimo destina únicamente 1.5% al pago de tu deuda y el resto se toma como intereses. Así que si sólo te dedicas a pagar esta cantidad, estarás en camino de una deuda casi eterna y carísima...

3. Pago para no generar intereses:Es la suma de todo lo que consumiste durante tu periodo de crédito, Recuerda que si no lo pagas en su totalidad, tendrás que pagar intereses.

4. Fecha de corte:Es el día en que tu banco hace un “corte” de todo lo que consumiste en el periodo y que deberás pagar a más tardar en la fecha de pago (1) indicada.

5. Línea de crédito disponible:Es el dinero que te queda disponible al restar a tu línea de crédito original todo lo que aún no has pagado. Conforme vayas pagando tu deuda, tu disponible volverá a crecer.

6. Saldo de su tarjeta:Es la cantidad total de tu deuda. Es importante que tengas claro que si haces compras a meses sin intereses, el monto que aún esté pendiente de pagar aparecerá acumulado en este saldo.

7. Movimientos del mes:Son todas las compras que realizaste en el mes, o los cargos recurrentes que tienes asociados a tu tarjeta, incluidos los de meses sin intereses.

8. Promociones:Detalle del saldo de las compras que realices a meses sin intereses. En algunos estados de cuenta lo encontrarás como “Mensualidades sin intereses”.

9. Periodo:Indica el ciclo en el cual se acumularon tus compras que deberás pagar. Oscila entre 30 y 31 días y por lo general lo encontrarás como “Periodo de facturación” en tu estado de cuenta.

10. Pago mínimo más meses sin intereses: Si tienes compras a meses sin intereses, algunos bancos te indican el monto a pagar de la mensualidad más el pago mínimo, lo cual ayuda en caso que no vayas a pagar el total pero si quieres disminuir tu deuda.

Ahora hablemos de intereses y comisiones…

¿Has escuchado hablar del famoso CAT? ¿Qué es?

De acuerdo con el Banco de México, el Costo Anual Total (CAT) es un indicador que sirve para calcular el costo total del financiamiento de un crédito.

Dicho de manera sencilla, es la medida que integra no sólo la tasa de interés, sino todos los elementos que tendrás que pagar por el uso de un crédito (En este caso una tarjeta) y que te permite comparar contra otros productos para buscar el que más te convenga.

Por lo general, entre más bajo sea el CAT, menos costosa será la tarjeta.

El cálculo del CAT promedio, aplica al uso de un cliente promedio de la institución que se trate, las siguientes comisiones:

• Anualidad de la tarjeta: Cobro anual por contar con la tarjeta. No importa si la usas o no, este pago lo tendrás que hacer.

• Disposición de crédito: Si haces retiros en efectivo en cajero o ventanilla, tendrás que pagar un porcentaje extra como comisión (Así que de preferencia no lo hagas).

• Falta de pago: Si no realizaste ningún pago al día de tu fecha límite de pago (1), te cobrarán una comisión fija por evento. No importa si se te pasó la fecha por uno o por cinco días, este cobro será parejo por el hecho de haberte atrasado, así que procura ponerte un recordatorio antes de tu fecha límite para que no se te olvide pagar.

• Gastos de cobranza: Si no pagaste por lo menos el mínimo en la fecha límite de pago, el banco te cobrará por los gastos de andarte cobrando (Suena a broma pero esas molestas llamadas de “recordatorio” de pago tú las terminas pagando).

• Reposición de plástico por robo o extravío: Muy sencillo, el banco te podrá cobrar una comisión por la entrega de una nueva tarjeta en caso de que te la roben o la pierdas.

Aunque cada institución podrá agregar comisiones, las que te menciono son las que maneja la gran mayoría. Sin embargo, actualmente existen productos que la mayoría de bancos denominan “Free”, los cuales te exentan de una o varias de estas comisiones, siempre y cuando cumplas con ciertos requisitos de uso.

¿Y cómo puedo usar la tarjeta a mi favor?

Antes que nada, quiero aclarar que yo estoy a favor del uso RESPONSABLE de la tarjeta de crédito. Esto es, que aprendas a usarla sin pagar un peso de intereses moratorios y además acumules beneficios como puntos, millas de viaje y otras promociones, además de crear un buen historial crediticio para tu futuro.

En mi opinión, lo más importante al usar una tarjeta de crédito, es que sólo la consideres como un MEDIO DE PAGO más, una herramienta que facilita tus transacciones y te ayuda a obtener ciertos beneficios.

Desde el punto de vista de créditos, la tarjeta te permite financiar tus operaciones por un plazo de entre 45 y 50 días, ya que al terminar tu periodo de facturación (9), te otorga hasta 20 días de plazo para realizar el pago TOTAL de lo que consumiste, en caso contrario, te cobrarán los intereses y comisiones del punto anterior.

Entonces, si tomamos el ejemplo del estado de cuenta anterior:

Supongamos que realizas una compra el día 21 de noviembre.

Si te fijas, el corte de la tarjeta, es decir el fin del periodo de facturación fue el 19 de diciembre, pero tu fecha límite de pago es hasta el 12 de enero. Con ello, el banco te da un plazo adicional de 24 días para el pago (Aquí se alarga porque el plazo comprende únicamente días hábiles y en este caso se atravesó Navidad y Año Nuevo).

En total, aquí tendrías más de 50 días para financiar tu compra. Eso sí, si el día 12 no pagas, el banco cobrará comisiones e intereses por tu pequeño olvido (O descuido).

Si te interesa, puedes encontrar un ejemplo más detallado en el siguiente artículo de la PROFECO:

Las tarjetas de crédito: úsalas a tu favor

Y por hoy vamos a parar hasta aquí porque el post ya se hizo muy extenso, pero si les interesa que hablemos más a detalle sobre tarjetas de crédito, cuándo tomar una y cómo elegir la que más les convenga, déjenme un comentario y con gusto lo preparo.